Nel suo secondo articolo del blog, Arnout Schuijff parla di portare i livelli di prezzo delle grandi imprese alle piccole attività e a quelle indipendenti. Sfortunatamente, confrontare i prezzi non è sempre facile, in particolare con la struttura dei costi opaca e complessa dei pagamenti con carta di credito. Farà del suo meglio per portare un po’ di chiarezza.

Per il mio amico Frits, proprietario del mio bar di quartiere, tenere bassi i costi è sempre una sua preoccupazione. Anche quando si tratta dei pagamenti. A un paio di anni fa, quando scelse il suo precedente fornitore di pagamenti, guardò esclusivamente al prezzo per transazione delle carte di debito Maestro, la carta più utilizzata nel suo bar. Il motivo per cui di recente ha deciso di passare a Tebi Payments è duplice. Primo, ha scoperto che oltre al prezzo per transazione c’erano molti costi extra come “costi di contratto”, commissioni mensili per le mance e la funzionalità di rimborso, e persino una commissione mensile per scaricare il suo report giornaliero delle transazioni, che rendevano il costo totale molto più alto per lui! In secondo luogo, ha scoperto che esiste un’alternativa più economica alla tariffa blend alta che pagava per le carte di credito.

La maggior parte dei fornitori di pagamenti offre il Blend pricing per le carte di credito. Questo lo mantiene “semplice” combinando tutte le componenti della commissione di transazione in un unico numero, per esempio “1,9% del valore della transazione”. Da Tebi abbiamo scelto di offrire una tariffazione “trasparente”, mostrando le diverse componenti di cui la commissione è composta e ciò che aggiungiamo sopra di esse. Questo si chiama Interchange++ pricing, e anche se generalmente non è percepito come “semplice”, è quasi sempre più economico per i commercianti.

Che cos’è l’Interchange++?

Immergiamoci nei dettagli dei prezzi delle carte di credito, iniziando con la formula dell’Interchange++:

Interchange++ = commissioni di interscambio + commissioni del circuito + margine dell’acquirer

Ora, prima di fare un esempio, lasciami spiegare chi sono le diverse parti in una transazione con carta di credito. Immaginiamo che tu, il lettore, sia un proprietario di attività, un commerciante. Quindi abbiamo:

• Tu, il commerciante, che alla fine paga tutti i costi

• L’acquirer (cioè Tebi), che applica il margine dell’acquirer

• Il circuito della carta (Visa o Mastercard), che applica le commissioni del circuito

• L’emittente (cioè la banca del tuo cliente), che applica la commissione di interscambio

• Il titolare della carta, che non è consapevole di nessuna di queste commissioni che dovrai pagare e talvolta viene incentivato, con programmi di cashback, a utilizzare carte costose.

(Quanto sopra è una semplificazione. Se vuoi conoscere tutta la verità, leggi questo articolo di Wikipedia, specialmente la parte sul modello a quattro parti.)

Ora immaginiamo che tu possieda un negozio di abbigliamento in Danimarca chiamato Sweaters Galore, e Anna, Betty e Caro siano tue clienti. Tutte hanno una carta Visa, ma Anna ne ha una danese e Betty una statunitense. Caro è un’imprenditrice francese e ha una carta Visa Commercial. Comprano tutte un maglione da 50 €. (Anna prende un misto lana malva con 5% cashmere, Betty prende un pullover in poliestere con scritto “YOLO” e Caro opta per una maglia leggera in 100% merino, ma nulla di ciò è importante adesso.) Se guardi il resoconto di pagamento il giorno dopo, vedrai che, dopo aver detratto tutte le commissioni, tu, il commerciante di maglioni, guadagni 49,66 € su Anna, 49,31 € su Betty e 49,13 € su Caro. La transazione di Caro è più del doppio più costosa di quella di Anna! Com’è possibile?

Questo ha a che fare con la differenza nelle commissioni di interscambio e del circuito applicate dall’emittente (la banca del tuo cliente) e dai circuiti delle carte (in questo caso Visa). Quelle commissioni sono definite da Visa e Mastercard nelle tabelle delle commissioni di interscambio e del circuito, che pubblicano sui loro siti web. Per rendere le cose più complicate, ogni regione ha la propria serie di tabelle di interscambio. Quando viene elaborata una transazione con una carta proveniente da una regione diversa da quella in cui opera il commerciante, si parla di transazione inter-regionale. La transazione di Betty, nel nostro esempio, è inter-regionale. Quella di Anna è intra-regionale: la carta proviene dalla stessa regione in cui opera il commerciante (in questo caso la Danimarca).

Le commissioni di interscambio e del circuito possono variare a seconda di:

• La regione del titolare della carta

• La regione del commerciante

• Il tipo di attività del commerciante

• Il tipo di carta di credito usata: consumer o commercial

• Il tipo di transazione: Card Present o eCommerce

• Come la transazione è stata autenticata (firma, PIN, 3DS)

Tutto questo porta a tabelle complesse di commissioni di interscambio e del circuito che gli acquirer devono implementare per la regolazione delle transazioni. Per proteggere i commercianti, l’Unione Europea ha limitato le commissioni di interscambio allo 0,3% per le carte di credito consumer nel 2015. Negli Stati Uniti, le commissioni di interscambio rimangono non limitate e i commercianti continuano a essere caricati pesantemente. Su un maglione da 50$, le commissioni di interscambio su alcune carte commerciali possono arrivare fino a 1,78$.

Ora sai che le diverse transazioni hanno costi diversi. E forse basta ricordare che, in generale:

• Le transazioni con carte statunitensi sono più costose di quelle con carte europee

• Le carte commercial (Business/Corporate) sono più costose delle carte consumer

• Le transazioni inter-regionali sono più costose di quelle intra-regionali

• Le transazioni eCommerce sono più costose di quelle Card Present

• Le transazioni non protette sono più costose di quelle protette

Il metodo Tebi

Per Tebi Payments, abbiamo scelto di offrire l’Interchange++ per i pagamenti con carta di credito perché, per i nostri commercianti, la maggior parte delle transazioni con carta di credito sono “card present consumer intra-regional”, il che significa che molte transazioni applicheranno una commissione dello 0,69%:

Tebi Payments ha una commissione di transazione di 0,05 € per ogni pagamento, a cui si aggiungono 0,02 € per le carte di debito e, per le carte di credito, la commissione di interscambio più la commissione del circuito più un margine dell’acquirer dello 0,4%, come puoi vedere nell’esempio. (Questa è la situazione nell’ottobre 2022; per i prezzi attuali, verifica i prezzi qui.)

Parte della missione di Tebi è portare prezzi bassi, tipici delle grandi imprese, a te, proprietario di una piccola attività indipendente. Il motivo per cui possiamo offrire questi prezzi bassi è che, a differenza del Blend pricing, con l’Interchange++ ricaviamo un piccolo margine su ogni transazione e quindi non dobbiamo includere un “premio assicurativo” nel caso in cui i nostri commercianti abbiano un mix costoso di carte di credito con, per esempio, molte carte commercial interregionali. Le commissioni delle carte di credito sono complesse e crediamo che costi più bassi siano più nell’interesse dei commercianti rispetto alla semplicità, ed è per questo che Tebi ha scelto l’Interchange++ per le carte di credito. In Danimarca e oltre.