Ogni commissione di transazione è in realtà composta da tre commissioni distinte: commissione di interscambio + commissioni del circuito + commissioni del gestore dei pagamenti. Le commissioni del gestore dei pagamenti sono ciò che paghi al fornitore del servizio di pagamento, mentre le altre due (chiamate “Commissioni sulle Carte”) hanno beneficiari diversi e, di conseguenza, il loro costo varia in base a diversi fattori, come il paese in cui la carta è stata emessa, il tipo di carta, se è una carta per consumatori o commerciale, e la banca emittente.

Esistono diversi modi in cui i fornitori di servizi di pagamento comunicano queste commissioni. Alcuni, come Tebi, entrano in grande, noioso dettaglio. Altri le confezionano in un pacchetto unico. Uno di questi metodi è complesso e trasparente, l’altro no. Continua a leggere per scoprire quale!

Commissioni sulle Carte

Nel listino prezzi di Tebi, le Commissioni sulle Carte sono composte da due elementi: Commissioni di Interscambio e Commissioni del Circuito.

Commissione di interscambio

La componente più grande del costo di ogni transazione sono di solito le commissioni di interscambio pagate alla banca del titolare della carta per coprire i suoi costi, e possono variare dallo 0,3% a oltre il 2,5% del valore della transazione.

I fattori che influenzano la Commissione di Interscambio finale includono se la carta è di debito o di credito, per consumatori o aziende, il paese di emissione e il paese in cui è avvenuta la transazione. Di conseguenza, le commissioni di interscambio variano da una transazione all’altra.

Commissioni del circuito

Un circuito è una rete di pagamento che utilizza carte di debito o credito per elaborare i pagamenti, con lo scopo di gestire le transazioni di pagamento. Banche e istituzioni finanziarie forniscono tali reti e applicano Commissioni del Circuito, che vengono pagate dalle attività che utilizzano la rete per elaborare le transazioni. Per esempio, Visa e Mastercard sono reti con relative commissioni del circuito.

Le Commissioni del Circuito sono spesso soggette a modifiche. Per esempio, nel 2015 l’UE ha limitato le commissioni di interscambio allo 0,30% (carte di credito) e allo 0,20% (carte di debito), spingendo Visa e Mastercard a cercare altre modalità per aumentare i ricavi. Questo ha portato a un aumento significativo delle commissioni del circuito, causando anche un aumento dei prezzi per i fornitori che utilizzano il modello Blend.

Metodi di tariffazione

Qui confrontiamo due metodi di tariffazione: Blend e Interchange++.

Tariffa Blend

Con la Tariffa Blend, paghi lo stesso costo indipendentemente dal metodo di pagamento. È il metodo più facile da comprendere e consiste in una commissione fissa (per esempio 1,95% su ogni transazione) applicata indipendentemente dalla carta utilizzata, dalla banca di emissione o dal luogo. Sebbene semplice, un prezzo Blend deve coprire una gamma molto ampia di carte e relative commissioni, e permette al fornitore del servizio di pagamento di trattenere un margine più elevato sulla maggior parte delle transazioni. Di conseguenza, puoi risparmiare sulle transazioni in cui vengono utilizzate carte particolarmente costose (ad esempio una carta aziendale di un’altra regione) ma nella maggior parte dei casi (ad esempio una carta di debito nazionale) finisci per pagare una commissione più alta, mentre il fornitore trattiene la differenza. Nel complesso, questo rende il modello Blend il metodo di tariffazione più costoso.

Tariffa Interchange++

Una struttura tariffaria più trasparente e più equa, in cui l’esercente paga direttamente i costi applicabili della transazione, è il modello Interchange++. In base alle caratteristiche della transazione, la commissione di interscambio finale varia di volta in volta.

Sebbene il modello Interchange++ sia influenzato in parte dai circuiti, il valore finale della commissione di interscambio che un’attività deve pagare dipende da numerosi fattori e quindi cambia da una transazione all’altra. Per questo motivo le attività traggono vantaggio dal modello Interchange++: per ogni transazione pagano il costo effettivo legato a quei fattori, invece di una percentuale unica che copre le commissioni e altro ancora.

Quale metodo utilizza Tebi?

Parte della nostra missione è offrire, in modo trasparente, una tariffazione solitamente riservata alle grandi imprese anche alle piccole e medie attività. Per questo abbiamo scelto deliberatamente di offrire ai nostri commercianti il modello Interchange++ invece del modello Blend.